जीवन और स्वास्थ्य बीमा


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जीवन और स्वास्थ्य बीमा जानकारी

स्वास्थ्य बीमा कितने प्रकार के हैं?

अनिवार्य रूप से दो तरह के स्वास्थ्य बीमे हैं: सेवा के लिए शुल्क और प्रबंधित देखभाल। हालांकि इन योजनाओं में भिन्नता है, वे दोनों चिकित्सा, सर्जिकल और अस्पताल के कई तरह के खर्चों को कवर करते हैं। ये ज्यादातर अस्पताल की पर्ची पर लिखी दवाएं और कुछ दंत चिकित्सा कवरेज भी देते हैं।

  1. सेवा के लिए शुल्क
    इन योजनाओं के आधार पर आम तौर पर माना जाता है कि रोगी को प्रदान की जाने वाली प्रत्येक सेवा के लिए चिकित्सा पेशेवर को शुल्क दिया जाएगा। रोगियों को अपनी पसंद के एक डॉक्टर द्वारा देखा जाता है और दावा चिकित्सा प्रदाता या रोगी द्वारा दायर किया जाता है।
     
  2. प्रबंधित देखभाल
    सभी अमेरिकियों के आधे से ज्यादा लोगों के पास किसी न किसी तरह की प्रबंधित-देखभाल योजना 1 है। विभिन्न योजनाएं अलग तरह से काम करती हैं और इसमें शामिल हैं: स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (एचएम0), पसंदीदा प्रदाता संगठन (पीपीओ) और पॉइंट-ऑफ-सर्विस (पीओएस) योजनाएं। ये योजनाएं अपने सदस्यों को व्यापक स्वास्थ्य सेवाएं प्रदान करती हैं और योजना में प्रदाताओं को इस्तेमाल करने वाले रोगियों को वित्तीय प्रोत्साहन प्रदान करती हैं।

दीर्घकालिक देखभाल' क्या है?
बुढ़ापे, मानसिक या शारीरिक बीमारी, या चोट के कारण, कुछ लोग खुद को भोजन, स्नान, ड्रेसिंग, शौचालय या संयम के साथ और/या आने जाने में मदद की ज़रूरत महसूस करते हैं (जैसे कुर्सी या बिस्तर से उठाना)। इन छह कार्यों को दैनिक जीवन की गतिविधियां कहा जाता है - कभी-कभी एडीएल के रूप में संदर्भित किया जाता है। सामान्य तौर पर, यदि आप इन गतिविधियों में से दो या इससे अधिक नहीं कर सकते, या यदि आपको ज्ञानात्मक विकलांगता है, तो आपको "दीर्घकालिक देखभाल" की आवश्यकता होती है।

इस प्रकार की स्थिति के लिए दीर्घकालिक देखभाल बहुत लाभदायक नहीं है क्योंकि, एक बात के लिए, यह लंबे समय तक नहीं रह सकती। कुछ लोग जिनको एडीएल सेवाओं की आवश्यकता होती है उन्हें कुछ महीनों या उससे कम समय तक की आवश्यकता हो सकती है।

बहुत से लोग यह सोचते हैं कि नर्सिंग होम में दीर्घकालिक देखभाल विशेष रूप से प्रदान की जाती है। यह हो सकता है, लेकिन यह एक वयस्क दिन देखभाल केंद्र में, एक सहायता प्राप्त रहने की सुविधा में, या घर पर भी प्रदान की जा सकती है।

एडीएल की सहायता, जिसे "नजरबंदी में देखभाल" कहा जाता है, उसी स्थान पर (और इसलिए कभी-कभी उलझन में पड़ जाते हैं) "कुशल देखभाल" के रूप में उपलब्ध कराई जा सकती है। कुशल देखभाल का मतलब चिकित्सा, नर्सिंग या पुनर्वास सेवाओं, दवा लेने में सहायता सहित, परीक्षण के दौर से गुजरना ( जैसे रक्तचाप), या अन्य इसी तरह की सेवाएं। यह भेद महत्वपूर्ण है क्योंकि आम तौर पर मेडिकेयर और ज्यादातर निजी स्वास्थ्य बीमा केवल कुशल देखभाल के लिए ही भुगतान करते हैं- नजरबंदी में देखभाल नहीं।

विकलांगता बीमे कितने प्रकार के हैं?
दो प्रकार की विकलांगता पॉलिसियां हैं: अल्पकालिक विकलांगता (एसटीडी) और दीर्घकालिक विकलांगता (एलटीडी):

  1. अल्पकालिक विकलांगता पॉलिसियां (एसटीडी) में 0 से 14 दिनों की प्रतीक्षा अवधि है, जिसकी ज्यादा से ज्यादा लाभ अवधि दो वर्ष से अधिक नहीं हो सकती।
  2. दीर्घकालिक विकलांगता पॉलिसियां (एलटीडी) को कई हफ्तों से कई महीनों तक इंतजार करना पड़ता है, जिसमें अधिकतम लाभ अवधि कुछ वर्षों से लेकर आपकी शेष आयु तक होती है।

विकलांगता पॉलिसियों में दो अलग-अलग सुरक्षा विशेषताएं हैं जिनको समझना महत्वपूर्ण है।

  1. गैर-रद्द करने योग्य का मतलब है कि पॉलिसी बीमा कंपनी बिना प्रीमियम भुगतान के अलावा, बीमा रद्द नहीं कर सकती। यह आपको प्रीमियम में वृद्धि या लाभ में कमी के बिना हर साल पॉलिसी को नवीनीकृत करने का अधिकार देती है।
  2. गारंटीयुक्त नवीकरण आपको उसी लाभ के साथ पॉलिसी को नवीनीकृत करने का अधिकार देता है और कंपनी पॉलिसी को रद्द नहीं कर सकती। हालांकि, आपके बीमाकर्ता को आपके प्रीमियम को तब तक बढ़ाने का अधिकार है जब तक कि वह आपके जैसे उसी रेटिंग वर्ग में अन्य सभी पॉलिसीधारकों के लिए ऐसा करता है

पारंपरिक विकलांगता पॉलिसियों के अलावा, पॉलिसी खरीदने के दौरान आपको कई विकल्पों पर विचार करना चाहिए:

  • अतिरिक्त खरीददारी विकल्प
    आपकी बीमा कंपनी आपको अतिरिक्त लागत के लिए बाद में अतिरिक्त बीमा खरीदने का अधिकार देती है
     
  • लाभों का समन्वय
    आपकी बीमा कंपनी से प्राप्त लाभों की वह राशि आपके विकलांगता के कारण आपको प्राप्त अन्य लाभों पर निर्भर करती है। आपकी पॉलिसी एक लक्ष्य राशि निर्दिष्ट करती है जो आपको सभी संयुक्त पॉलिसियों से मिलती है, इसलिए यह पॉलिसी अन्य पॉलिसियों द्वारा भुगतान न किए जाने वाले अंतर को बढ़ाएगी।
     
  • जीवन जीने के समायोजन की लागत (सीओएलए)
    उपभोक्ता मूल्य सूचकांक द्वारा मापने की लागत के आधार पर COLA समय के साथ आपके विकलांगता लाभ बढ़ाता है। यदि आप कोला चुनते हैं तो आप एक उच्च प्रीमियम का भुगतान करेंगे।
     
  • अवशिष्ट या आंशिक विकलांगता राइडर
    यदि आप अभी भी आंशिक रूप से विकलांग हैं तो यह प्रावधान आपको अंशकालिक कार्य पर लौटने, अपने वेतन का एक हिस्सा एकत्रित करने और आंशिक विकलांगता भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देता है।
     
  • प्रीमियम की वापसी
    पॉलिसी में घोषित किसी विशिष्ट अवधि के लिए कोई दावे नहीं किए जाने पर इस प्रावधान बीमा कंपनी को आपके प्रीमियम का हिस्सा वापस करने की आवश्यकता है।
     
  • प्रीमियम प्रावधान से छूट
    इस धारा का अर्थ है कि आपको 90 दिनों के लिए निर्योग्य होने के बाद पॉलिसी पर प्रीमियम का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

     

कई प्रकार के जीवन बीमा हैं, लेकिन वे आम तौर पर दो श्रेणियों में आते हैं: अवधि बीमा और स्थायी बीमा

टर्म बीमा अस्थायी जरूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह एक विशिष्ट अवधि ("टरम") के लिए सुरक्षा प्रदान करता है और आमतौर पर केवल तब लाभ का भुगतान करता है यदि आप अवधि के दौरान मर जाते हैं। इस प्रकार का बीमा अक्सर तब सही होता है जब आपको कवरेज की ज़रूरत होती है जो समय के किसी विशिष्ट बिंदु पर गायब हो जाती है। उदाहरण के लिए, आप यह तय कर सकते हैं कि जब तक आपके बच्चे को कॉलेज से ग्रेजुएट नहीं होते या किसी विशेष ऋण का भुगतान करने तक आपको केवल तब कवरेज की आवश्यकता होती है, जैसे कि आपके मोरगेज।

इसके विपरीत, स्थायी बीमा जीवनभर संरक्षण प्रदान करता है जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और कोई भी ऋण, निकासी या सरेंडर नहीं किया जाता है, पूरी राशि का भुगतान किया जाएगा। चूंकि यह एक जीवनकाल के लिए तैयार किया गया है, स्थायी जीवन बीमा नकद मूल्य जमा करता है और आपके लिए कीमत लंबी अवधि के लिए रखने के लिए है।

यह कहना असंभव है कि किस प्रकार के जीवन बीमा बेहतर है क्योंकि आपके लिए सही कवरेज का प्रकार आपकी अलग अलग परिस्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

लेकिन याद रखना, आपकी विशेष स्थिति के लिए समझने के लिए जरूरी राशि और जीवन बीमा के प्रकार का पता लगाने का सबसे अच्छा तरीका एक योग्य जीवन बीमा पेशेवर से मिलना है।

1 - स्रोत : विवस्थित देखभाल और राज्य

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